Чем грозит физ. лицу неуплата банковских кредитов?

[German]

Если проанализировать сектор кредитования, как в мире, так и в России, то с каждым годом объемы кредитования населения возрастают. С одной стороны, – это хорошо: развивается банковский сектор, стабилизируется финансовый рынок и т.д. Но, с другой стороны, обычные граждане не могут реально оценить свою платежеспособность, кроме того, многие полагают, что деньги можно взять в кредит, но не возвращать их. И в итоге это приводить к множеству проблем: огромные штрафы, пеня, конфискация имущества, судебные тяжбы и т.д. И далее о том, что может повлечь за собой невозврат кредита и как можно решить возникшую проблему.

Действия банка по взысканию задолженности

Отметим сразу, что сам банк не имеет никаких полномочий взыскивать задолженность каким-то образом: блокировать счета, удерживать из заработной платы часть суммы, изымать имущество и т.д.

Задолженность по кредиту может повлечь за собой следующие действия банка (в рамках действующего законодательства):

1. В первый же день после того, как будет допущена просрочка по погашению займа, банк начислит пеню и штраф. Пеня начисляется за каждый день неуплаты. Она устанавливается в процентном соотношении от суммы задолженности. Штраф – это фиксированная величина, которая устанавливается договором за допущение просрочки. По сути, такие санкции банка не влекут за собой никаких страшных последствий, кроме увеличения финансового бремени заемщика;
2. Долг может быть продан третьим лицам, которые и будут взимать задолженность. Или задолженность может быть взыскана с помощью службы безопасности банка. Другими словами, будут настойчиво требовать погасить задолженность. Действия банка должны быть только в рамках действующего законодательства: никто не вправе угрожать, запугивать или применять силу.

Внимание: коллекторские службы имеют право звонить только с 8.00 до 20.00.

1. Банк в случае невозврата кредита должен обратиться в суд для того, чтобы получить решение правоохранительных органов по взысканию задолженности.

Рис.1. – Варианты взыскания задолженности в судебном порядке

И здесь особое внимание следует уделить такому вопросу, как наложение ареста на имущество заемщика по итогу судебных разбирательств.
Для того, чтобы имущество могло быть конфисковано, по итогу судебного производства заемщику должен быть назначен судебный пристав. Если должник никак не погасит задолженность, то пристав должен будет описать имущество, наложить на него арест и реализовать в счет погашения долга.
Виды имущества, которые не подлежат конфискации:

• Личные вещи, которые являются предметами личного пользования: одежда, обувь и т.д.;
• Вещи и предметы, которые необходимы для работы: например, персональный компьютер у журналиста, музыкальные инструменты у представителей искусства;
• Жилая недвижимость, если она является единственной для проживания заемщика и членов его семьи.

Также не может подлежать аресту и изыманию те объекты недвижимости, которые являются залогом по ипотечному кредиту. Все остальные объекты имущества подлежат конфискации.

Уголовная ответственность физического лица

Итак, самый интересный вопрос, который волнует граждан: могут ли привлечь к уголовной ответственности за неуплату кредита и посадить в тюрьму. Здесь вопрос неоднозначный.

Все зависит от того, является ли заемщик злостным неплательщиком, который уклоняется от уплаты долга, или тем, кто просто не имеет реальной финансовой возможности погасить долг.
Если налогоплательщик целенаправленно уклоняется от уплаты долга, не отвечает на звонки банка, не идет на контакт и никак не желает урегулировать конфликт, то шансы на то, что он будет нести уголовную ответственность, велики.
Если же физическое лицо не платит по своим обязательствам, потому что у него трудной финансовое положение, у него есть объективные причины для своих действий, то даже в судебном порядке привлечь его к ответственности, шансов нет.

Рис. 2. – Уголовная ответственность физического лица за непогашение кредита

Само же понятие уголовной ответственности тоже «размытое». Если физическое лицо злостно уклоняется от уплаты задолженности, то по нормам Уголовного Кодекса его не могут лишить свободы на долгий срок.
Уголовная ответственность в таком случае может выражаться:

• В наложении штрафа до 200 000 рублей;
• В принудительных работах сроком до 480 часов;
• В лишении свободы на срок до 6 месяцев (в судебной практике России прецедентов нет);
• В принуждении к исправительным работам и одновременном лишении на срок до двух лет.

Именно такие нормы предусмотрены ст. 177 УК России. Но при этом следует различать уголовную ответственность за непогашение займа и уголовную ответственность за мошеннические действия.

Если заемщик изначально представит банку неправдивые сведения, документы и т.д., а в итоге не погасит кредит, то такие действия могут признаться мошенническими и будут регламентироваться уже ст. 159 УК России.

Уголовная ответственность за мошенничество предусматривает:

• Лишение свободы сроком до 10 лет;
• Штраф в размере до 1 миллиона рублей.

Интересный момент относительно срока исковой давности. По кредитным делам он составляет 3 года. Поэтому теоретически банк может обратиться в суд по взысканию задолженности в течение трех лет после того, как задолженность стала проблемной.
Люди, зная данный факт, пытаются избежать ответственности, скрываясь от банка в течение 3-х лет. Конечно, маленькие долги в несколько тысяч рублей банк может простить. Но в случае крупной задолженности надеяться на такие манипуляции со стороны кредитора не стоит.
Банкротство физического лица
Не так давно в России появилась уникальная возможность – признание банкротом физического лица, то есть обычного гражданина. Ранее такая возможность была доступна только для юридических лиц.
Но о банкротстве граждан бытует множество заблуждений. Главное – это то, что в случае признания субъекта банкротом, ему не придется возвращать кредит. Именно поэтому заемщики набирают кредитов на огромные суммы, а потом обращаются в суд для признания себя банкротом.
Инициировать банкротство физического лица может сам субъект. Для этого он должен обратиться в Арбитражный суд по месту своего жительства.
Гражданин обязан в обязательном порядке обратиться в Арбитражный суд, если:

1. Общий размер задолженности перед всеми кредиторами превысил 500 000 рублей;
2. Срок просрочки составляет не менее 3-х месяцев.

Следует различать обязанность заемщика и его право. Так вот, если сума долга превышает 500 000 рублей, то он обязан обратиться в суд, если же задолженность меньше указанной суммы, то тогда – это право клиента.
Суд может признать банкротом лицо только тогда, когда он не способен платить по обязательствам, а не тогда, когда он этого делать не хочет. Должны быть уважительные причины: потеря работы, болезнь и т.д.
Важно: банкротство физического лица не избавляет заемщика от погашения долга. Просто ему назначается финансовый управляющий, который сотрудничает с кредиторами и разрабатывает план возможного погашения долга.

Как можно уладить конфликт с банком по проблемному кредиту

Для того, чтобы не довести дело до суда, советуем при малейших финансовых трудностях обращаться в банк. Финансовому учреждению не выгодно иметь проблемные кредиты и поэтому он может пойти на уступки.
Какие способы можно использовать для того, чтобы погасить долг:

• Реструктуризацию долга;
• Рефинансирование кредита;
• Списание начисленных штрафов и пени.

Начнем с последнего способа. Если заемщик имеет весомые причины, которые привели к возникновению проблемной задолженности, то банк может пойти на уступки и списать начисленный штраф и пеню.
Что может считаться уважительной причиной:

1. Потеря основного места работы; понижение по должности;
2. Болезнь и временная потеря трудоспособности;
3. Потеря кормильца в семье;
4. Болезнь одного из членов семьи.

Для того, чтобы представители кредитора пошли на уступки, необходимо представить подтверждающие данный факт документы. К документам необходимо приложить соответствующее заявление.
Заявление должно быть составлено в двух экземплярах, один из которых после регистрации и визирования кредитным менеджером должен быть возвращен заявителю.

Относительно реструктуризации долга – это достаточно популярная услуга со стороны финансовой компании, которая заключается в том, что для заемщика увеличивают срок погашения долга. В связи с этим уменьшается величина ежемесячного платежа по кредиту.
Но получить реструктуризацию по любому кредитному договору также не просто. Для этого должны быть такие же причины, как и в предыдущем варианте. Должны быть подтверждающие документы.

Рефинансирование – популярная в настоящий момент услуга, которая заключается в том, что заемщик оформляет новый кредит для погашения старого займа. При этом условия нового кредитного продукта должны быть выгоднее условий по старому займу:

• Процентная ставка должна быть ниже;
• Размер комиссии и дополнительных платежей должен отсутствовать;
• Общие затраты на обслуживание нового кредита должны быть меньше издержек по старому долгу.

Рефинансирование может быть внутренним, когда новый кредит выдает тот же банк, и внешним, когда новый заем оформляется в новом финансовом учреждении. Оформить внутренне рефинансирование в России трудно, лучше обратиться в другой банк за помощью.
Как происходит рефинансирование кредита:

1. Выбрать наиболее подходящий вариант рефинансирования. Сейчас почти каждый банк в России предлагает услуги рефинансирования;
2. Оформить договор рефинансирования;
3. Погасить старый долг с начисленными процентами, штрафами и пеней. Как правило, сам банк перечисляет средства нового займа в счет погашения старых долгов;
4. Погасить новый кредит на более выгодных условиях.

Рис.3 – Способы, с помощью которых можно урегулировать конфликт с банком

Таким образом, каждый потенциальный заемщик, перед тем как активно пользоваться услугами кредитования, должен оценивать все риски своей неплатежеспособности. Необходимо понимать, что деньги необходимо будет все равно вернуть. В случае их невозврата можно лишиться своего имущества, заплатить немаленький штраф или лишиться своей свободы.

 

[antoxaman72]

Как действующий арбитражный управляющий, поправлю - в результате банкротства физического лица долги выплачиваются только в сумме имеющегося у него имущества, в случае недостаточности имущества - лицо освобождается от своих кредитов (кроме случая преднамеренного банкротства)
Помогу с Вашими долгами - пишите в личку))